BBVA y Santander disparan los créditos fallidos pese a la contención de la moros

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Los dos grandes bancos españoles han dado unos resultados trimestrales mejores de lo esperado por los analistas, han logrado contener el crecimiento de la morosidad y han mejorado notablemente sus ratios de solvencia. Sin embargo, no todo es tan positivo. Tanto en BBVA como en Santander se ha acelerado notablemente la entrada de créditos morosos en la categoría de fallidos -es decir, irrecuperables-, lo es una señal de la severidad de la crisis y un nuevo elemento de preocupación para el próximo año, que se anuncia el más duro para la banca en décadas.

Según los datos facilitados por las entidades, los fallidos de BBVA alcanzaban 1.088 millones de euros a 30 de septiembre, frente a 819 millones en junio y 686 millones en marzo. Es decir, se aprecia una notable aceleración. En cuanto a Santander, en el tercer trimestre los fallidos eran de 2.954 millones frente a 2.463 millones en el segundo y 1.758 en el primero

No hay una norma objetiva para declarar a un crédito fallido, a diferencia de lo que ocurre para considerarlos morosos (entran en mora automáticamente a los tres meses de impago). Incluso muchos bancos tardan años en darlos por irrecuperables. En teoría, lo normal sería que estos fallidos de BBVA y Santander vinieran de créditos que entraron en mora hace años y que estarían provisionados casi en su totalidad. Pero dado que hasta 2008 la morosidad era casi inexistente, hay que buscar otras explicaciones.

Un experto en el sector achaca este crecimiento a la famosa "segunda oleada de morosidad", que afecta a las familias donde alguno de sus miembros se queda en paro. "El que no puede pagar el crédito porque está en paro seguirá sin poder pagarlo hasta que encuentre trabajo. Y si lleva muchos meses desempleado, el banco puede dar por perdido el crédito", explica.

Otro especialista cree que estos fallidos vienen más por los créditos a empresas: un concurso de acreedores sin garantías suficientes, una exposición donde el activo ya no valga nada... En todo caso, "el banco tiene que tener muy clara la pérdida esperada para pasarlo a fallido", explica.

Mejoras de la morosidad y el capital

Pese al incremento de los fallidos, tanto el banco que preside Francisco González como el de Emilio Botín han logrado ralentizar las nuevas entradas en mora y han mantenido el ritmo de las recuperaciones. Esto ha dejado su tasa de mora en el 4% para España y Portugal en el caso de BBVA y en el 2,82% en el de Santander en nuestro país. La cobertura (porcentaje de la morosidad cubierto por provisiones) alcanza el 59% y el 63%, respectivamente.

Por otro lado, las últimas operaciones de los dos grandes les evitan tener que ampliar capital, al menos de momento. Ambos han llegado al nuevo estándar internacional de un 'core capital' (recursos propios de mayor calidad) del 8%; en el caso de BBVA, gracias a la emisión de convertibles de 2.000 millones de euros; en el de Santander, por la ampliación de diciembre del año pasado -todavía no se cuenta la de su filial de Brasil realizada en octubre-. Y, en los dos, a los beneficios no distribuidos como dividendos, que pasan a engrosar las reservas.