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Chincheta Autor Tema: El gran error de los españoles al rescatar el plan de pensiones  (Leído 1968 veces)

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El gran error de los españoles al rescatar el plan de pensiones.

La mayoría de inversores contrata planes de pensiones por lo que se ahorra al hacer la declaración de la renta, gracias a las deducciones que pueden aplicar por su plan. Sin embargo, la realidad es que la miga de los planes está en su rescate.

Hay tres fórmulas para rescatar los planes: como capital (todo de golpe), como renta (cobrar una cantidad al mes, de forma semestral…) o de forma mixta, que mezcla las dos anteriores.

De momento, casi la mitad de los españoles, un 48,4% según datos de Inverco, lo hace en forma de capital, que no es precisamente la mejor opción desde el punto de vista fiscal.

El problema de rescatar el plan de esta forma es que pagarás mucho más impuestos y Hacienda se quedará buena parte de las plusvalías que haya generado tu ahorro.

Todo el dinero que recuperes de golpe se sumará a tus rentas del trabajo (nómina y pensión pública) y eso llevará el tipo de la renta al máximo del 45%. Basta con que ingreses más de 60.000 euros en un año para pagar al tipo máximo.

Además, todo el dinero que rescates del plan tributará a tu tipo marginal, es decir, al más alto de la escala.

La factura puede ser menor, pero sólo para quienes han invertido en planes antes de 2007. El motivo es que podrán aplicar una reducción del 40% para los derechos consolidados generados antes de esa fecha.

El rescate como renta es mucho menos gravoso en el IRPF. En este caso lo que recuperes en el año también se sumará a tus rentas del trabajo, pero la lógica dice que el impacto será menor. La clave está en las tablas de la Renta 2016 y sus tramos, que son los siguientes:

• de 0 a 12.450 € – 19%
• de 12.451 a 20.200 € – 24%
• de 20.201 a 35.200 € – 30%
• de 35.201 a 60.000€ – 37%
• Más de 60.001 € – 45%

Teniendo en cuenta que la pensión media se sitúa en torno a los 16.000 euros, si recuperas más de 4.000 euros en un año pasarás al tercer tramo y por ese exceso pagarás siete puntos más en tu declaración de la renta.

Nunca pierdas de vista la fiscalidad ni el dinero que podrás rescatar cada año para no vaciar tu plan antes de tiempo. En esta píldora puedes averiguar cuánto puedes rescatar de tu plan en función de lo que ahorres al mes.
Recuperar el plan de forma mixta permite combinar ambos sistemas, manteniéndose la fiscalidad propia de cada uno para la parte de capital y de renta. Este sistema suele usarse cuando se quiere disponer de un dinero adicional al jubilarse para ese viaje que llevas tanto tiempo pensando, por ejemplo. Al hacer números recuerda que la cantidad que rescates como capital tributará a tu tipo marginal.

Por último, una cosa que nunca debes hacer es recuperar tu plan el año en el que te jubilas, sobre todo si lo haces en los últimos meses del ejercicio. Seguramente tu salario sea mayor que tu pensión y es fácil que en la declaración de la renta se aplique un tipo más alto.


http://www.invertia.com/noticias/gran-error-espanoles-rescatar-plan-pensiones-3192773.htm

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