Los clientes prefieren cuentas corrientes a depósitos

expansion.com.La guerra por captar pasivo de las entidades financieras ha cambiado su escenario de batalla. Si, hace alrededor de un año, el cierre de los mercados de financiación convirtió a los depósitos en la principal herramienta de bancos y cajas para equilibrar sus balances y compensar activo y pasivo, en los últimos meses son las cuentas remuneradas los productos que están ganando relevancia.

Desde el punto de vista de la demanda, la elevada inestabilidad económica y laboral empuja a muchos clientes a optar por el ahorro a la vista –capital depositado en cuentas al que se puede acceder libremente–, frente al de los depósitos, que obligan a inmovilizar el dinero durante un periodo determinado. El cambio en la demanda también se debe a la caída de la retribución del ahorro a plazo, consecuencia del descenso del precio del dinero.

Menos depósitos
Los datos del Banco de España sobre la distribución del ahorro de las familias confirman esta tendencia. Desde que arrancó 2009 hasta junio, el volumen de dinero en cuentas de ahorro ha repuntado un 11%, hasta 299.113 millones de euros. Por el contrario, el dinero captado por depósitos se ha reducido un 2,5% en los últimos seis meses, hasta 398.674 millones de euros.

El paulatino estrechamiento de las rentabilidades que ofrecen los depósitos, propiciado por la caída del euribor –tipo de interés al que la banca se presta dinero entre sí–, ha condicionado la retirada de efectivo en imposiciones a plazo fijo. Así, en diciembre del año pasado las entidades ofrecían una remuneración media del 4,6%para depósitos hasta dos años; y en junio, esta rentabilidad se había reducido al 3,46%.
[foto de la noticia]
Ampliar foto

Desde el punto el vista de la entidad financiera, el coste de captación de pasivo a través de las cuentas corrientes es más reducido, ya que éstas, apenas se retribuyen: con datos de junio, la rentabilidad promedia del ahorro a la vista era del 0,42%. Por eso, el cambio de foco, común a la mayoría de entidades, aunque con excepciones como Popular o Pastor, ha ayudado al crecimiento del margen de intermediación.

Bankinter retrocedió un 6% de imposiciones a plazo y creció un 7% en cuentas; BBVA disminuyó sus depósitos un 9,4% en el mercado doméstico, pero aumentó las cuentas más de un 10%; Caja Madrid y Bancaja prácticamente crecieron el doble en cuentas que en depósitos.

Vincular
Dentro del ahorro a la vista, bancos y cajas están promocionando con especial ahínco las cuentas que exigen la domiciliación de la nómina. De este modo, las entidades se garantizan unos ingresos fijos mensuales y, al mismo tiempo, logran captar nuevos clientes. Es el caso de Banesto que, mediante la campaña con la que regala hasta mil euros a las nuevas domiciliaciones, ha logrado conquistar 92.000 nuevas nóminas. De éstas, casi 65.000 son de nuevos clientes.

La estrategia también es fundamental para la estrategia de vinculación del cliente: una cuenta con nómina suele ir acompañada por la contratación de, al menos, una tarjeta, así como la domiciliación de recibos y otros productos. En un momento de caída del negocio, para las entidades es cada vez más importante fidelizar al cliente y venderle el mayor número posible de productos, lo que repercute positivamente en los ingresos por comisiones. Persiguiendo el mismo fin, Deutsche Bank bonifica con 600 euros a quienes domicilien nóminas desde 1.800 euros. Si además el cliente invierte en productos de la entidad germana, esta bonificación puede ampliarse en 1.200 euros más.

Las entidades on-line, por su parte, ofrecen productos de ahorro a la vista que, en algunos casos, retribuyen con intereses que incluso superan los de los depósitos. Banco Popular, a través de bancopopular-e.com, lanzó recientemente una nueva cuenta nómina con un TAE del 2,788%. Open Bank (Santander), Activo Bank (Sabadell) y Uno-e (BBVA) abonan TAE del 1,5% en las cuentas con nómina domiciliada.

Otras entidades financieras como BBVA, Banesto –a través de su oficina en Internet–, Oficina Directa (Banco Pastor) ING o Barclays, devuelven entre el 2%y el 3% del importe de los recibos de luz, agua, gas, internet, telefonía, etc.

En el caso de BBVA, Banesto e ING domiciliar la nómina es un requisito. En la entidad británica no se exige. BBVA, además, ofrece un préstamo personal al 0% durante el primer año por vincular la nómina. Entre las iniciativas más novedosas destaca la ‘nominoterapia’ de Citibank.

El cliente determina los gastos mensuales que necesita cubrir y que se mantienen en la cuenta nómina, y el excedente de este saldo pasa automáticamente a una cuenta remunerada al 3,510% TAE por seis meses. A partir del séptimo mes, se aplica el tipo de interés de la Cuenta de Ahorro Citibank.